实际投保人与名义投保人不一致｜保险该赔吗？

日常生活中，购买保险是防范风险的重要手段。但如果实际投保人通过中介公司向保险公司投保，由中介公司作为投保人与保险公司订立合同，导致实际投保人与名义投保人不一致，这种情况下，保险应该赔付吗？近日，腾冲市人民法院审理了一起保险人代位求偿权纠纷案，围绕这一现实问题展开，为公众提供了清晰的法律指引。

2021年5月，货车司机汪某承运一批香蕉从腾冲运往重庆。为防范运输风险，汪某通过微信转账给货主王某保费500元，通过某保险中介公司向某保险公司购买了“国内水路、陆路货物运输保险”，但保险单上记载的投保人为中介公司，被保险人为货主王某。运输途中，汪某因交通事故导致货物受损，保险公司依照保险向货主王某支付了65600元理赔款。2024年5月，保险公司以“代位求偿”为由，将汪某及其挂靠的物流公司、车辆保险公司一并诉至法院，要求承担赔偿责任。

法院经审理认为，虽然保险单上的被保险人写的是货主王某，但汪某是实际支付保费、为货物投保的一方，其购买保险的目的正是为了转移运输过程中可能发生的货损风险。保险公司在事故发生后已履行赔付义务，却又转而向实际投保人汪某追偿，这一行为违背了保险合同的根本目的和诚实信用原则。根据《中华人民共和国保险法》相关规定，某保险公司作为保险人，在订立保险合同时负有相关专业知识的释明义务，指导投保人购买适当的险种，以使险种与投保目的相匹配。但是，某保险公司将保险业务交由中介公司代理，中介公司在办理案涉保险时，并未尽到上述义务，导致保险人出具的保单不符合投保人的意思表示，使得实际投保人汪某相信保险合同已成立，某保险公司对此具有缔约过失责任。最终，腾冲市人民法院判决驳回了某保险公司的全部诉讼请求。某保险公司不服判决提起上诉，案件经保山市中级人民法院二审，驳回上诉，维持原判。

保险公司作为专业从事保险业务的机构，对保险业务具有天然的专业性，而普通大众往往缺乏专业的保险知识，对保险的认知有限，考虑到双方的差异，保险法从总体上对保险公司的义务有更多的规定。在名义投保人与实际投保人不一致时，不能仅依据保单进行认定，应分析具体情况，通过投保模式、投保过程等综合认定。日常生活中，若您作为实际出资人为他人或财产购买保险，建议在合同中明确自身角色，或保留支付凭证，以便在纠纷中有效维护自身权益。